就AI的應用而言，我們分三個層面在執行，一個是券商內部工作效率的提升，一個決策支援與輔助，一個是與客戶之間的服務介面優化。

一、效率提升
券商的研究單位需要產出大量研究報告，包括總體經濟、產業趨勢及個股分析等等，商品單位也出版各類商品報告。AI可以協助研究員及商品人員大幅縮短前置作業時間，輔助資料整理，進行重點彙整及初稿，大幅提升效率。另外，其他單位在文書處理、資料查找、及簡報資料製作等方面，也大幅提升效率。

這些應用主要屬於內部流程優化，目的在於提升工作效率，且已展現相當明顯的成效。現階段AI產製的前置報告仍須由使用人員及主管進行後續審閱、修改與調整，以確保內容的正確性。
 
二、決策支援
我們也運用AI在洗錢防治、系統異常偵測及預估模型。AI可協助分析交易資料，辨識異常交易、可疑資金與高風險帳戶，提升偵測效率。不過，相關警示仍由人力做最後的判斷，以確保正確性，避免誤判。我們也運用AI在交易系統的監測，一有狀況就介入處理，排除障礙；另外也嘗試建立選股模型及挑選基金模型，協助研判股價、指數、利率的走勢，目前還在發展中。

三、客戶服務智慧升級
券商與客戶之間的服務介面，是我們比較謹慎的，因為牽涉客戶權益，必須嚴謹把關，這方面包括客戶服務、股務代理，乃至AI理財等等。相關的進展我們在底下會進一步說明。推動AI應用時除了重視技術導入，資訊正確、風險揭露、客戶權益都是重要的課題。

從FinTech到AI in Finance

FinTech是指將科技應用於金融服務，透過演算法與數位科技提升服務效率與使用體驗。至於AI in Finance則牽涉許多人工智慧的判斷，除了上述研究報告及商品報告的撰寫，也包括AI客服對客戶問題的解讀及答覆，資訊人員對交易系統的監控…等。FinTech 是金融服務的數位轉型，AI in Finance 則是金融服務的智慧升級。

富邦證券發展智能客服已經有七、八年的時間，我們的題庫累積兩萬多筆問答，可處理多數常見問題，涵蓋率達九成以上。每天智能客服所回答的問題是人工客服的四到五倍，而且客戶的滿意度在八成以上。但是智能客服對於客戶問題的解讀，有時仍有落差，而且是針對單一問題做回答；將來生成式AI可以串聯客戶的問題，進一步提升對客戶問題的了解。

AI理財其實不是那麼容易，因為這牽涉到AI 除了必須對客戶的風險承受度、年紀及需求等有相當的了解，還必須對商品有全面的了解。AI必須同時分析股票、債券、基金、結構型商品、壽險…等等，才能做出好的理財建議。以目前AI的發展而言，特定領域已經有相當的進展，跨領域的東西還不是那麼到位。AI選股或是選基金等特定領域比較到位，因為就在特定的範圍內依不同的條件做選擇。

其他領域包括信用評等、洗錢防治、法令遵循、會計處理等，也分別在發展當中。相信在不久的未來都會有相當的成果展現出來。

生成式AI對金融業的影響

生成式AI主要是AI可以學習，會不斷累經驗，調整對發問者的問題判斷。過去我們發展智能客服，是對單一問題的一次性解答，後面一個問題跟前面一個問題之間，系統不會去連結起來，只會分別處理；生成式AI則不然，會從一連串的問題之間不斷地累積對發問者的理解，從而解讀越來越準確，回答問題也越來越精準。

AI金融創新的主要風險

AI的主要風險在於資訊安全，確保相關資料不會外洩、被盜取或盜用；其次是AI的幻覺，AI所提供的資料彙整與分析可能看似合理，其實有基本的錯誤，使用者必須有相對的素養做研判。

我常告訴年輕同仁，運用AI必須留意，基本學養相當重要，是做判斷及決策的重要依據，不要過度依賴AI形成怠惰，喪失了該有的判斷能力。

另外AI發展有它的前提，也就是資料越豐富，AI才會越有用，因為這樣算力才能發揮功能。如果沒有資料或者資料不足，算力是發揮不了效用的。舉例而言，如果我們問台北市的美食有哪些? AI可以很快回答。因為針對台北市的美食所發表的文章，有幾千篇幾萬篇之多，所以AI很容易彙整出答案；但是AI運用在金融機構的個別客戶身上，可能有許多限制，因為客戶的資訊相對有限的，只知道他的資產規模，做過哪些交易，對於其他特性，可能資料有限，因此AI有相當的限制。

台灣AI金融發展的課題與競爭關鍵

AI運用很重要的前提是資料與算力，所以資料治理、AI治理架構、資訊安全等，都是必須優先處理的項目。算力除了通用的算力之外，金融機構自行發展的運算模型是競爭的關鍵。

AI的導入不只是技術問題，還牽涉到企業文化。我們努力營造使用AI的氛圍，提供各式各樣的課程，讓AI成為日常工作中能幫助同仁提升效率的工具。
 
推動AI金融除了看AI帶來的效率及創新，也要守住金融業最核心的基礎，也就是信任。客戶權益及資訊安全都是我們重視的議題。

我們未來的挑戰除了導入AI，也在於穩健發展，建立令人信任的AI使用機制，把技術、治理、資安與組織文化一起做好，在AI的發展趨勢中，融入大潮流之中，能夠應付裕如。

【作者簡介】
郭永宜現任富邦綜合證券公司總經理，富邦證券(香港)董事長，台灣期貨交易所董事。曾任富邦期貨董事長，大華證券副總經理，瑞士信貸銀行副總裁，中國信託商業銀行金融交易處協理，花旗銀行金融交易處協理。